Дещо про договір страхування майна… | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Національний Стандарт оцінки №1 (Пост. КМУ № 1440 від 10.09.2003 року) визначає:“Дійсна вартість майна для цілей страхування – вартість відтворення (вартість заміщення) або ринкова вартість майна” Таким чином, наприклад, суд може визнати договір страхування не чинним, оскільки законодавство України не передбачає для цілей страхування встановлення “дійсної вартості”, “відновлювальної вартості”, “бухгалтерської залишкової вартості” Отже, підписуючи договір страхування майна, який може мати наступний вигляд, зверніть увагу на п.1.5. та 1.6.:
Підміна “понять” у договорі страхуванні може привести, нажаль, до небажаних для страхувальника наслідків, розкритих у статті «Если компания по каким-либо причинам не хочет или не может платить клиенту, то она имеет возможность фактически до бесконечности затягивать с выплатой» (журнал «БИЗНЕС» 20\15.05.2006): «…К сожалению, официальная статистика не отображает состояние качества страховых услуг в Украине, которое, по признанию как клиентов страховых компаний, так и участников рынка, остаётся на неприлично низком уровне. В неприятной ситуации – когда после долгих проволочек и без особых объяснений страховщик отказывается в выплате – может оказаться, будучи клиентом как мелкой, так и крупной именитой компании. В первую очередь возможность «кидать» своих клиентов страховые компании получают из-за некачественного контроля со стороны регулятора. Второй основной причиной является крайне нечёткое страховое законодательство, позволяющее компаниям составлять договоры и правила страхования таким образом, что отказать в выплате можно практически в любой ситуации… ОТКАЗ ПО ПРАВИЛАМЧаще всего компании отказывают в выплате страховки, ссылаясь на правила страхования. Это внутренний документ, который содержит все принципы страхования отдельных рисков, в том числе и описание ситуаций, в которых компания оставляет право отказывать клиенту в выплате. Клиенты даже не догадываются, что правила страхования – это официальный документ, зарегистрированный в Госфинуслуг и имеющий свой индивидуальный номер….Примечательно, что страховщики традиционно считают указанный документ секретным и крайне редко дают его для ознакомления своим клиентам. Взамен посетителю предлагают почитать так называемые «условия страхования» - выжимки из правил, содержащие, чаще всего, только привлекательные пункты договора….Компании зачастую идут на хитрость, давая клиенту подписать в договоре строку: «С правилами страхования ознакомлен»… СТРАХОВАНИЕ ПО ПОНЯТИЯМОгромное поле для манёвров закладывают компании и в договоры страхования. В частности, термины, используемые при их составлении. И правила страхования, и договор страхования зачастую содержат множество понятий, толкование которых не определяется законодательством. При этом страховые компании не всегда пользуются определениями, заложенными в Законе «О страховании», Гражданском кодексе и других нормативных актах. В частности, страховщики редко пользуются терминами, содержащимися в утверждённых методиках оценки автомобилей, что позволяет им самостоятельно занижать стоимость застрахованного транспорта. Например, утвержденная Кабмином методика оценки транспортных средств содержит термин «физический износ», от определения которого напрямую зависит стоимость автомобиля и его частей. Более того, согласно нормативным актам, на импортные авто «физический износ» не начисляется пять лет, а на отечественные – три года. Страховщики же подменяют это понятие словами «износ», «эксплуатационный износ» или «амортизационный износ». В таком случае компании получают возможность вписать в договор почти 2,5%-ную потери стоимости авто в месяц и рассчитывают износ с первого дня эксплуатации машины. То есть за 12 месяцев новый застрахованный автомобиль теряет по договору до 30% своей стоимости. В результате, за три года страхователь по договору может потерять до 90% стоимости авто, а компания – получить повод возместить только 10% стоимости частей, подлежащих замене в случае ДТП. Также страховщики часто учитывают в договорах возможность сократить выплаты, если клиент оказался хотя бы частично виновен в происшествии. На этот случай у многих компаний в правилах и договорах авто страхования записана достаточно размытая формулировка: «… в случае грубого нарушения, которое привело к …». При этом никто не собирается оговаривать с клиентом чёткий перечень ситуаций и поступков, одни из которых будут отнесены к грубым нарушениям, а другие – к незначительным. Насколько серьёзным было нарушение и справедливо ли страховщики сократили выплату, сможет решить только суд, если клиент решит оспорить размер полученной компенсации. УХОД ОТ ПОЛНОМОЧИЙВ последнее время среди страховщиков широкое распространение получил ещё один способ ухода от выполнения своих обязательств. Компании, которые в наименьшей мере пекутся о своей репутации, попросту идут на признание договора страхования недействительным, если не хотят осуществлять выплату. Из ст.16 Закона Украины «О страховании» следует, что договор страхования со стороны страховой компании может заключить только уполномоченное лицо. Как правило, таким уполномоченным лицом в страховой компании является председатель правления. В то же время в регионах договоры часто подписывают директора региональных представительств. Зачастую на деятельность регионального руководства компании накладывают ограничения. К примеру, руководитель регионального филиала может не иметь права заключать договоры страхования машин стоимостью более 50тыс.грн. Клиентам об этом никто не говорит, а договоры заключаются на суммы 100тыс.грн. и более… ОТОБРАТЬ ПРАВАНередки случаи, когда страховщики под какими-либо благовидными предлогами выманивают у своих клиентов оригиналы полиса страхования, после чего отказываются выполнять свои обязательства. Например, страховая компания, якобы для решения вопроса о выплате, требует от страхователя передать ей все документы, включая оригиналы договора, заявления, квитанции об оплате страхового платежа… ЗАПУСТИТЬ «ДУРОЧКУ»Если компания по каким-либо причинам не хочет иди не может платить клиенту, то она имеет возможность фактически до бесконечности затягивать с выплатой….Клиент компании на протяжении двух месяцев не может добиться выплаты по страховке после того, как страховщик принял решение выплатить компенсацию в течении 10 дней…» *** У будь-який час готові визначити дійсну вартість майна для цілей страхування: (044)461-99-37, office@intrating.com.ua | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||